守护尿路上皮癌患者，多地“惠民保”特药目录信息梳理

罹患尿路上皮癌，不得不面对一本棘手的治疗账——如何选择治疗方案、如何应对漫长的疾病管理，每一步都不轻松。

但在“肿瘤治疗账”之外，还有一本“患者经济账”同样不容忽视。这些刚上市的创新药、进口药，因尚未纳入国家医保报销范围，患者在选择治疗方案时，也往往会将治疗费用一并考虑。

一边是创新疗法带来的生存希望，一边是尚未进入医保的费用压力——这样的两难，很多病友都不陌生。那么，有没有能在医保之外为尿路上皮癌患者多提供一份用药方面的支持？

今天，我们就来聊聊“惠民保”——无论你是已经听说过但没细究过，还是第一次听到这个名字，都不妨花几分钟了解一下。它可能是我们能够得着的一份实在保障。

什么是“惠民保”？

“惠民保”，全称城市定制型商业医疗保险，是由地方政府相关部门指导或主导、商业保险公司承保、第三方服务商参与运营的一种普惠型补充医疗保险产品[1]。它既不是我们平时缴纳的基本医保，也不是以盈利为导向的传统商业保险，而是介于两者之间的一项制度性安排。

简单来说，“惠民保”是在基本医保和大病保险报销之外，提供的又一道补充保障。它的主要目标是帮助居民减轻因大病、重疾产生的高额医疗费用压力。参保的前提是已参加当地基本医疗保险，居民自愿投保。从本质上说，惠民保是我国社会医疗保险体系的一种补充保险[1]。

截至2025年7月底，全国正常运营的“惠民保”产品为202款[2]，在不同城市的名称可能不一样，但大多有这么几个共同特点：

广覆盖、投保门槛低——不限年龄、不限职业，参保时无需健康告知，带病也可投保。但需要注意，不同产品对既往症的赔付规则差异较大，投保前需仔细阅读条款。

花小钱、保大事——一年通常只需几十到几百元，一顿饭钱，却能提供数十万甚至上百万的保障额度。

保障范围广——大部分惠民保都设有专门的“特药目录”，把一些医保目录外价格昂贵的抗癌创新药纳入报销范围，缓解患者购买这些药品的经济压力。

政府指导，安心可靠——由地方政府及相关部门指导、保险公司商业运作、居民自愿参保。近年来国家金融监管总局已发文推动惠民保规范发展，突出普惠定位、坚守商业属性[3]。

“惠民保”如何为尿路上皮癌患者提供支持？

尿路上皮癌是我国常见的泌尿系统恶性肿瘤之一，每年新发病例约10万例[4]。它“易转移、易复发”的特点，严重影响着患者的生存时间和生活质量。

长期以来，含铂化疗是晚期尿路上皮癌的主要标准治疗方案，但疗效并不理想[5]，且治疗带来的副作用也让相当一部分患者难以耐受。

近年来，以ADC药物为代表的精准疗法，正在改变晚期尿路上皮癌的治疗格局。这类药物像一枚“生物导弹”，能够更精准地识别和杀伤癌细胞，已成为尿路上皮癌治疗领域的重要突破之一。

在这一背景下，“惠民保”的特药保障责任便有了现实意义。我们整理了已将尿路上皮癌创新药纳入保障范围的“惠民保”产品清单，方便大家快速查找自己所在城市是否有覆盖。点击对应的产品名称，即可了解具体参保信息。

省份	城市	项目名称	投保时间	截止时间
海南	省级	乐城特药险	2026年7月16日	2026年12月30日
云南	丽江	丽江惠民保	2026年8月5日	2026年10月15日
广西	崇左	崇惠保	2026年8月10日	2026年9月30日
辽宁	省级	辽惠保	2026年8月3日	2026年9月20日
甘肃	定西	普惠健康保	2026年8月27日	2026年9月25日
江苏	无锡	医惠锡城2027	2026年9月8日	2026年12月31日
广东	潮州	潮州市民保	2026年9月9日	2026年10月31日
四川	广元	广元i元惠保	2026年8月18日	2026年10月18日
浙江	宁波	天一甬宁保	2026年9月10日	2026年12月25日

需要提醒的是，各地惠民保的投保时间、保障范围、特药目录、报销比例等均有差异，具体请以当地官方发布的最新信息为准。

想真正用好“惠民保”，这几个概念提前做到心中有谱

先查查你所在的城市有没有。全国已有众多城市推出了“惠民保”，即便不在上述列表中，也别灰心，搜一下“城市名+惠民保”，看看当地有没有。

别错过参保时间。多数“惠民保”有集中参保期，错过就要等下一年。建议尽早关注、及时办理。

目录每年都可能变。各地“惠民保”每年一般会调整变化，即使今年的特药目录里还没有自己需要的药物，后续年度也有可能新增。建议大家持续关注当地的惠民保动态，以免错过保障升级的信息。

重点看特药目录里有没有你用的药。不同“惠民保”的特药目录差别很大。如果你正在使用、或将来可能用到某种高价创新药，一定先查一下这个产品的最新特药目录是否涵盖。

了解既往症（就是投保前已经得的病）赔付规则。不同产品对既往症报销比例不同，有的报得很少，有的甚至不报。投保前一定要看仔细条款。

免赔额是什么？就是报销的起步价。 惠民保一般都设有免赔额（通常在1-2万元），意思是医保报销完后，你自己花的钱累计超过这个数，超出的部分才会按比例赔付。免赔额的存在，是为了让保费能压在一个较低水平，让保障更集中地用在大病、重病的高额花费上。

关注异地就医规则。去外地看病要提前备案。提前了解清楚当地医保的异地就医备案怎么办，以及“惠民保”对异地就医怎么报，避免因备案问题影响理赔。

写在最后：花小钱，省大钱——肿瘤患者的“省钱急救包”

抗癌之路漫长而艰辛，每一份保障都可能成为前行路上的一盏灯。“惠民保”不是万能的，但它确实为许多肿瘤患者打开了通往创新治疗的一扇窗。多做一份准备，也许就能让这条艰难的路稍微轻松一点。

愿每一位病友都能了解并善用身边的保障资源，让那些本该被用上的“救命药”，不再因为价格而被挡在门外。

参考资料：

[1]《惠民保发展模式研究报告2024》

[2]《2025年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》

[3]国家金融监督管理总局办公厅《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》

[4]孙可欣, 李荔, 王少明, 等. 2024年中国分地区恶性肿瘤流行情况分析[J]. 中华肿瘤杂志, 2026, 48(3): 400-412. DOI: 10.3760/cma.j.cn112152-20260205-00079.

[5] Hemenway G, Anker J F, Riviere P, et al. Advancements in Urothelial Cancer Care: Optimizing Treatment for Your Patient[J]. American Society of Clinical Oncology Educational Book, 2024, 44(3): e432054.